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最近几年都知道房子不好卖了，之前也听说过开发商为了收割付不起首付的韭菜而实行首付分期、零首付。最近竟然听闻有地方买房倒贴给钱！

为什么会出现这种情况呢？其实就是市场价降了，但是评估价没降，造成了信贷额度溢出。比如你要从老王手里买一套二手房，经过一番讨价还价呢，老王答应300万卖给你，但这套房子的市场评估价是500万。按理说你买300万的房子，首套房至少需要30%也就是90万，但是有个大聪明出了个主意，你们俩可以签一个500万的卖房合同，这样找银行申请房贷，可以贷到350万。这350万银行会直接放款到老王卡里，然后老王在私底下转给你50万。这下你买一套300万的房子，不仅一分钱首付没付，还能到手50万的资金周转。

这也就是经济学上常提到的“信贷额度溢出”。按理说你花300万买的房，评估价是不可能差太多的，你能申请的房贷应该是在210万。正常情况下，评估价应该是跟着市场成交价进行调整，但现在因为各种原因，评估价被人为拉高了，房子的评估价背后，是地价，是债务...如果评估价大跌，那银行就会大范围出现抵押物不足的情况，这个时候要是某些银行抽贷，那就会出现系统性金融风险。所以债务不能涨，地价就不能跌，评估价就被扛起来了，而且你借的越多，银行就能赚的越多。后面你只要还一个月的房贷，银行就能收你一个月的利息。30年，利息都够银行在通地段同小区买一套同样的房子了。

有些人会说银行此举也是承担了巨大的风险，万一贷款人不还钱了怎么办？那是这些人对我们的贷款系统还不够了解，我们的正规贷款都是抵押物贷款。即使你恶意不还钱或者是实在是没能力还钱了，那么银行也可以直接拿着你的房子去拍卖，如果拍得的钱够抵扣银行贷款本息还好说，如果不够，那么还可以去执行你明显的其他财产。所以，真正承担风险的只有借款人而已。

因此，实在拿不出首付就暂时不要买房，你凭什么以为连首付都攒不起来的自己，在未来30年能承担起雷打不动的月供？

房子，终归要回归住的本质，房价很快就能回落到人人都买得起的价格，这一天，不会太久。